Tem vários créditos que se começam a acumular? Sabe que tem a possibilidade de juntar todos os créditos num só e pagá-los todos de uma só vez? Isso é o que se chama um crédito consolidado.
Nem todas as pessoas conhecem esta opção mas, apesar de parecer uma solução muito conveniente, pode nem sempre ser a melhor. Saiba mais sobre esta solução e quais são as suas vantagens e desvantagens.
Tabela de Conteúdos
O que é um Crédito Consolidado?
O crédito consolidado é um produto financeiro que junta vários créditos num só. Em alguns casos, esta solução pode até ajudar a diminuir o valor total da mensalidade.
Na prática, um crédito consolidado não é nada mais do que pedir um montante de financiamento que cubra as despesas dos diferentes créditos actuais para que esses mesmos sejam finalizados. Assim, o cliente passa a ter de reembolsar uma única entidade financeira ao invés das diferentes instituições onde tinha contraído os créditos anteriores.
Isto faz com que seja um produto financeiro bastante atractivo para quem tem mais do que um crédito em diferentes bancos. No entanto, a consolidação de créditos nem sempre é a opção mais adequada. Para avaliar os benefícios desta opção para cada cliente é preciso atender à situação financeira individual ou familiar e fazer uma avaliação pormenorizada da mesma.
A consolidação de créditos pode ser feita ao crédito à habitação ou apenas a créditos ao consumo e cartões de crédito. No entanto, são cada vez menos os bancos que aceitam consolidar créditos sem que haja uma garantia, como uma hipoteca.
Ao escolher fazer um crédito consolidado com hipoteca sobre um bem imóvel (como a habitação própria, secundária ou de um familiar), beneficiará de algumas vantagens como:
- Maior facilidade de aprovação da consolidação de créditos;
- Valor total do crédito (MTIC) mais reduzido;
- Taxas de juro reduzidas;
- Alargamento do prazo de pagamento do crédito.
No entanto não se esqueça que, ao colocar uma hipoteca sobre um bem imóvel, está a colocar o mesmo em risco. Portanto, caso tenha dúvidas de que os seus rendimentos sejam suficientes para pagar a prestação do crédito, é melhor optar por um crédito consolidado sem hipoteca.
Um crédito consolidado sem hipoteca é mais difícil de obter mas ainda é possível encontrar algumas instituições que apresentam essa solução. É preciso ter em conta que as taxas de juro de um crédito sem hipoteca serão superiores ao praticado em créditos hipotecários e o prazo máximo de pagamento é de apenas 7 anos.
Vantagens do Crédito Consolidado
Esta solução pode ter muitas vantagens mas nem todos os créditos consolidados são feitos da mesma forma. Assim sendo, a consolidação de créditos só deve opção se:
- Resultar numa prestação mensal mais reduzida do que a soma das prestações detidas anteriormente. Isto irá resultar numa redução substancial da taxa de esforço o que poderá permitir uma maior liquidez no orçamento pessoal ou familiar;
- Permite finalizar créditos com uma TAEG mais elevada do que aquela praticada no crédito consolidado;
- O facto de possuir uma única prestação a uma única entidade permitir uma gestão mais eficiente do orçamento pessoal ou familiar;
- Estiver prestes a entrar em incumprimento e já tentou renegociar as condições dos créditos actuais sem sucesso.
Desvantagens do Crédito Consolidado
Se nenhuma das condições acima descritas estiver prevista, a consolidação de créditos pode não ser a melhor solução e poderá até pô-lo numa situação mais delicada, visto que também acarreta várias desvantagens:
- Muitas vezes, o crédito consolidado pode ter uma TAEG mais alta do que os créditos que tenciona liquidar;
- A criação de um crédito consolidado pode facilitar o acesso de concessão de outros créditos o que promove um ciclo vicioso de endividamento;
- Para créditos consolidados sem hipoteca, o prazo máximo de pagamento é de 7 anos o que faz com que seja mais difícil que haja uma restruturação do crédito já que não é possível o alargamento do prazo.
Conclusão
Apesar de parecer uma solução atractiva à primeira vista para quem tem vários créditos contratados, a consolidação de créditos poderá nem sempre ser a melhor solução. Para isso irá precisar de pedir várias simulações a diferentes instituições e compará-las.
Também há alguns requisitos básicos que precisa de reunir, tais como:
- Ter menos de 80 anos;
- Ter uma situação financeira estável;
- Os créditos a consolidar serem superiores a 5.000€;
- Ter rendimentos declarados em Portugal;
- Não estar em incumprimentos com nenhuma instituição bancária.
Caso esteja em incumprimento com algum banco, o seu pedido não será aceite até regularizar a situação. Para saber todas as dívidas que tem, deverá pedir o mapa de créditos na Central de Responsabilidade de Crédito no Banco de Portugal. Nesse mapa estarão indicadas todas as suas responsabilidades.
